+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Анализ выдачи потребительских кредитов российскими коммерческими банками


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 350-91-65
(звонок бесплатный)

Стабильное функционирование российской экономики, для которой характерны рыночные условия хозяйствования, может быть обеспечено посредством совершенствования банковской инфраструктуры, в частности, сектора потребительского кредитования, приобретающего в текущих условиях все большее значение. Деятельность коммерческих банков ориентировано, в том числе, и на выдачу потребительских кредитов, что способствует, решению финансовых проблем населения, обусловленных необходимостью приобретения дорогостоящей бытовой техники, транспортных средств, обеспечения оплаты образовательных и медицинских услуг и т. К тому же, этот вид услуг коммерческих банков стимулирует спрос населения на товары, а, следовательно, содействует расширению производства и реализации этих товаров и, тем самым, обеспечивает рост экономического потенциала страны. Ориентированность коммерческих банков преимущественно на частных заемщиков благоприятно влияет на качество их кредитного портфеля, посредством расширения спектра услуг по ссудам и диверсификации кредитных рисков.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: 🙅‍♂️Кому с 1 октября 2019 года перестанут давать кредиты?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения бытовых вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь по ссылке ниже. Это быстро и бесплатно!

ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 350-91-65
(звонок бесплатный)

Содержание:

Обзор: банковский сектор в 2018 году

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Потребительское кредитование — традиционное направление розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты.

Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль.

В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. Потребительский кредит является одним из наиболее популярных видов кредитования физических лиц, как правило, он предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет, и представляет собой неконтролируемый денежный займ в размере от нескольких тысяч рублей до миллионов.

Финансовые средства, полученные по потребительскому кредиту, могут быть потрачены на любые нужды ремонт квартиры, покупку мебели, оплату учебы и другие цели. Развитие сферы потребительского кредитования оказывает положительное влияние на развитие экономики в целом. Поэтому развитие кредитования населения в России является одним из приоритетных направлений экономики. Кредитные отношения по предоставлению денежных средств и взысканию задолженности регулируются в первую очередь гражданским законодательством Российской Федерации.

Так, нормами ст. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон и в соответствии с принципом свободы договора, согласно ч. Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации должны предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Данный Закон вступил в силу с 1 июля г. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, подробно изложены требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита займа. Действие положений документа распространяется на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику.

С 1 июля г. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита займа на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита займа. В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен при этом учитывать, а именно: сумму кредита, его срок, вид кредитора, цель.

Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов займов отличаться по всем названным показателям. В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов займов , которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты займы соответствующей категории.

Все условия договоров потребительского кредита займа будут разделены на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. В целом необходимо отметить, что для решения всего комплекса проблем сферы потребительского кредитования требуются системные изменения. На основании изложенного, актуальность темы выпускной работы очевидна.

Цель работы проанализировать потребительское кредитование физическим лицам. Для выполнения цели поставлены следующие задачи:. В настоящее время отечественные финансовые учреждения значительно отстают от западных банковских учреждений в части предоставления различных видов кредитных услуг. Предпосылки возникновению новых форм формы финансовых отношений разные.

Это, прежде всего, потребность граждан в дополнительных средствах для поддержания достаточного жизненного уровня, кризис в той или иной стране и постоянного дефицита средств, развитие товарно-денежных отношений.

При этом принцип целевого использования полученных физическими лицами кредитных ресурсов реализуется банковскими учреждениями по своему усмотрению.

Физические лица, как правило, обращаются в финансовые учреждения, когда им не хватает собственных средств, тогда как юридические лица часто используют полученные заемные средства, как источник доходов[14, с.

Вообще, под кредитом понимают целевую или нецелевую ссуду, которая предоставляется заемщикам кредитно-финансовыми учреждениями для того, чтобы он удовлетворил свои потребительские нужды. Заемщику доступно кредитование со стороны финансовых кредитных организаций именно в денежной форме, хотя в любом другом виде вряд ли оно будет столь актуальным.

Потенциальные заемщики имеют шанс на получение любых сумм, которые будут использованы ими для определенных хозяйственно-бытовых целей. Таким образом, кредит для физического лица — это важная составляющая экономики и финансового сектора, которая предусматривает предоставление на целевой основе денежных средств населению для удовлетворения текущих и будущих их потребностей. В последнее время потребительский кредит только набирает популярности, ведь количество людей, которые ищут, где взять кредит наличными с каждым годом не уменьшается[14, с.

Посредством реализации кредитования населению своих функций проявляется его двоякое социальное и экономическое значение, положительное и отрицательное. Положительное значение кредитования домохозяйств заключается в более полном удовлетворении потребностей населения в промышленных товарах, предметах культурно-бытового назначения и услугах.

В отличие от российского законодательства в европейском законодательстве потребительское кредитование определяется несколько иначе. Например, как указывает в своей работе Ю. Следует констатировать, что учеными, как юристами, так и экономистами, выделяются такие отличительные свойства потребительского кредита, какими являются, во-первых, особая целевая направленность — покупка потребительских товаров; во-вторых, оплата различного рода расходов личного характера; в-третьих, его особый субъектный состав: заемщик — физическое лицо.

В связи с тем, что в качестве заемщика всегда выступает физическое лицо, на него распространяется действие законодательства о защите прав потребителей. Соответственно, в данном случае было бы правильнее сторону заемщика называть заемщик-потребитель. В целом, потребительские кредиты являются наиболее актуальные в момент приобретения дорогостоящих товаров или товаров длительного пользования, к которым относятся автомобили, дорогая мебель и бытовая техника.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является распространение на него действия Закона о защите прав потребителей. Необходимо отметить, что в западных государствах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне, сформирована судебная и банковская практика.

В странах Европейского сообщества, помимо специального национального законодательства, действуют различного рода директивы, относящиеся к потребительскому кредитованию. Наряду с положительным социальным и экономическим значением потребительского кредита проявляется его негативное влияние на экономические процессы в обществе. Большой проблемой для развитых западных стран очень высокая задолженность населения по потребительским кредитам.

Кредитные институты сделали более доступным кредит частным лицам, особенно путем создания заинтересованности у работников кредитных отделов в выдаче кредитов, что привело к росту злоупотреблений с их стороны. Таким образом, потребительское кредитование физических лиц — это важная составляющая экономики и финансового сектора, которая предусматривает предоставление на целевой основе денежных средств населению для удовлетворения текущих и будущих их потребностей.

В целом, важное значение кредитования физических лиц состоит в удовлетворении потребительских нужд населения социального и экономического характера.

Отрицательной чертой данного вида кредитования есть значительные задолженности населения, обусловливает возникновение угроз банковской системе страны, а в дальнейшем и к глобальным финансовым кризисам. Особенности потребительского кредитования также заключаются в том, что существует огромное множество форм, классификаций и видов потребительских кредитов.

Это сделано банковскими учреждениями для того, чтобы каждый заемщик смог подобрать под себя выгодное предложение, которое максимально смогло бы подойти его предъявляемым требованиям.

Потребительские кредиты имеют различные классификации. Например, они делятся на две основные группы: кредит на цели и кредит на неотложные нужды. Кредит на цели выдается на приобретение конкретного вида товара. В этом случае денежные средства не выдаются на руки заемщику, потому что все расчеты производятся между продавцом и банком по безналичной форме расчета. Относительно кредита на нужды, то его основная особенность заключается в том, что он выдается на руки заемщика в качестве денежных средств на неотложные нужды.

Максимальная сумма по таким кредитам, как правило, достаточно высока. В зависимости от срока кредитования, заем может быть долгосрочным срок кредита более пяти лет , среднесрочным кредит сроком от одного года и до пяти лет , краткосрочным кредит сроком менее одного года.

Ставки по потребительским кредитам выставляются каждым финансово-кредитным учреждением самостоятельно. Особенности потребительского кредита заключаются в том, что он может быть обеспеченным и необеспеченным бланковым. Обеспечение кредита осуществляется через залог движимого и недвижимого имущества , поручительство или гарантии.

Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Банковские программы имеют различные виды и формы потребительского кредита. Виды потребительского кредитования имеют несколько основных вариантов. Как правило, любой из представленных видов можно оформить под потребительский кредит без справок, без поручителей. Единовременный потребительский кредит.

Один из популярных видов потребительского кредита. Имеет универсальный характер, может быть выдан банком любому дееспособному заемщику, но в установленных банком размерах.

Величина займа рассчитывается на основе общей оценки, исходя из платежеспособности заемщика. Возобновляемый потребительский кредит. Так же данный вид кредита называют отсрочкой по предоставлению кредитуемых денежных средств.

Суть данного кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.

Потребительское кредитование на недвижимость. Отличие данного вида кредита от ипотечного кредитования заключается в том, что при потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не становится залоговым имуществом для банка. Потребительский кредит на приобретение товаров. Данный кредит заемщик получает при приобретении товара непосредственно в торговом учреждении, реализующем те или иные потребительские услуги или товары. При этом у торговой организации в обязательном порядке предварительно должен быть заключен договором с банком-кредитором.

Потребительское кредитование на платные услуги. Данный кредит предоставляется заемщикам, которые желают воспользоваться платными услугами третьих лиц, например туристические, образовательные, медицинские услуги. Потребительское доверительное кредитование. Данный вид кредита относится к займам для добросовестных плательщиков ссуды. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор.

У некоторых кредитных учреждений имеются специальные кредитные продукты для добросовестных заемщиков, для которых, при соблюдении небольших формальностей, выдается доверительный кредит. Потребительское кредитование для молодых семей.

Данный кредит выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Данный вид кредита может быть как универсальным, так и целевым. Потребительское кредитование для пенсионеров. Данный вид кредита имеет многоцелевой характер, который предоставляется только той категории граждан, которая достигла пенсионного возраста, но при этом продолжает работать.

Потребительское кредитование под обеспечение материальных ценностей ломбардный кредит. Основная особенность данного кредита состоит в том, что при выдаче денежных средств банком не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку в залоговое обеспечение банка передаются материальные ценности, принадлежащие заемщику. Прошедший год был непростым годом для рынка кредитования в России.


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 350-91-65
(звонок бесплатный)

Дипломные работы по скб банку

Рынок розничных услуг коммерческих банков как в целом по России, так и в московском регионе в настоящее время является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес-направлений. Менее чем за три года с начала г. Столь впечатляющие темпы роста обуслов-лены следующим. Самый привлекательный и развитый сегмент банковского рынка — обслуживание крупных корпоративных клиентов, — в последнее время характеризуется небольшой маржой и ограниченными возможностями заключения сделок на выгодных для банка условиях, вызванных в том числе сильной конкуренцией со стороны международных банков.

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Потребительское кредитование — традиционное направление розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль.

С 1 июля в России вступают в силу новые ограничения в потребительском кредитовании. Кроме того, снижается максимальный размер выплат, который кредитор может требовать с заемщика. Ограничения вводятся, потому что кредитование населения растет слишком быстрыми темпами - это признавали и в ЦБ, и в правительстве. По замыслу авторов закона, ограничения не позволят микрофинансовым организациям устанавливать запредельные ставки, а россияне перестанут так быстро накапливать долги. Ограничения вводились в два этапа.

Вы точно человек?

Процедура выдачи и погашения кредита. Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания.

В России ужесточили правила выдачи потребительских кредитов. Что изменилось?

Кредитная экспансия, особенно в сфере потребительского и ипотечного кредитования, является фактором, способствующим увеличению денежного предложения. Значительный невозврат этих кредитов вызывает дефицит ликвидности у коммерческого банка и его стремление заимствовать средства на внутреннем рынке межбанковского кредитования, у Банка России, за рубежом. Оценка границ кредитной экспансии потребительского кредита может основываться на динамике розничного оборота непродовольственных товаров, денежных доходов населения, а также факторах, сокращающих возможность использования этих доходов для погашения ссуд. Совершенствование системы кредитования сокращение или расширение объектов, условия кредитования, включая цену ссуды, метод кредитования и т. Оценка экспансии потребительского кредита опирается как на общие подходы, используемые при анализе кредитной экспансии в целом, так и на специфические показатели.

Сущность потребительского кредита5 1. Многие рекламные щиты и проспекты пестрят слоганами о простоте и выгоде взятия такой ссуды.

Активное развитие потребительского кредитования требует от банков выработки быстрых и высокотехнологичных методик для повышения эффективности потребительского кредитования Эффективная методика потребительского кредитования дает банку возможность принимать обоснованные кредитные решения Тем самым банк снижает кредитные риски и увеличивает доходность потребительского кредитования Уменьшение риска потребительского кредитования в свою очередь приводит к уменьшению ставки кредитования, что, несомненно, выгодно заемщику Кроме того, для заемщика, обратившегося с заявлением на выдачу потребительской ссуды, повышается прозрачность средневзвешенных требований банка Это позволяет потенциальному клиенту заранее подготовить необходимые документы на получение потребительской ссуды, сэкономив тем самым свое время. Проведенный анализ предложенных методов, применяемых отечественными коммерческими банками, показал, что большинство из них являются заимствованными из зарубежных источников и малоприменимы в условиях российской экономики На сегодняшний день существует объективная необходимость разработки механизмов, позволяющих повысить эффективность процесса кредитования. В связи с этим чрезвычайно актуальным является разработка математического аппарата и комплексов программ, позволяющих оптимизировать процесс потребительского кредитования как с целью повышения эффективности работы банка, так и в интересах заемщика для решения вопросов повышения максимальных сумм кредита, снижения процентных ставок, обеспечения различных графиков погашения кредита.

5.1. Виды кредитов для физических лиц

Реклама на этой странице. Подробнее здесь. В июле г. В денежном выражении речь идет о сумме в 10,2 трлн рублей весь кредитный портфель банков ЦБ оценивает в 64 трлн - это практически каждый шестой рубль, выданный кредитными организациями в виде займов компаниям и физлицам.

Портал Банки. В исследовании рассматриваются изменения, произошедшие в составе участников рынка, динамика активов, объемов кредитования, величины клиентских средств, показатели ликвидности, прибыли, собственных средств и достаточности капитала банков, а также дан прогноз на год. Несмотря на прошлогодние уверения руководства Банка России в том, что большая часть пути по очищению российского банковского сектора от нежизнеспособных игроков пройдена, в году было отозвано больше банковских лицензий, чем в м. Всего в году лицензии были отозваны у 57 банков в году — у 47 банков и трех небанковских кредитных организаций. Еще 17 банков ушли с рынка добровольно, а половина из них была поглощена другими кредитными организациями. ВТБ задает вектор развития сектора — расширение бизнеса за счет приобретения региональных игроков крупнейшими банками, в том числе с госучастием.

Анализ потребительского кредитования в коммерческих банках (на примере Динского ОСБ РФ № 5186)

Кредитов физических лиц более чем на млрд. Анализ отечественной практики системы кредитования физических лиц конкуренции на рынке кредитования физических лиц россии вынуждают. Анализ кредитования кредитования физических и юридических лиц в условиях рынка. Анализ тенденций развития в сфере рынка банковских услуг, анализ факторов и. Активизация работы банка в сфере кредитования физических лиц.

Анализ потребительского кредитования физических лиц. . г. прошёл под знаменем оздоровления российского банковского сектора. работы коммерческого банка по выдачи потребительского кредита.

В современной России коммерческие банки являются одним из основных звеньев финансовой системы страны. Их активы более чем в 15 раз превышают активы ПИФов, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов вместе взятых. На этом фоне растет доверие населения к банкам: увеличивается число депозитов, наблюдается рост кредитных портфелей банков. Это связано с общими позитивными тенденциями в экономике за последние два года - по мнению ряда российских экономистов, экономическая ситуация в стране в годах входит в стадию заметного посткризисного оживления. В этих условиях совершенно очевидно продолжение кредитной экспансии.

Банковский сектор

Автореферат - бесплатно , доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников. Белоногова Валентина Сергеевна. Управление риском потребительского кредитования в коммерческом банке : Дис.

Анализ потребительского кредитования коммерческих банков

Актуальность темы исследования. Потребительское кредитование, являясь традиционной банковской услугой, приобретает все большее значение для удовлетворения экономических, социальных и культурных потребностей населения. При этом для зарубежных банков характерна активная политика на рынке потребительского кредитование, предложение большого количества объектов потребительского кредитования, разнообразие условий кредитования, появление новых форм кредитования.

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в источниках специализированной информации. Вместе с тем, вопрос совершенствования потребительского кредитования требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен микроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. В связи с этим, проблемы развития рынка потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных, как на практическом, так и на теоретическом уровнях.

Анализ рынка кредитования физических лиц

Кредит может быть предоставлен без обеспечения. При необходимости: Дополнительные условия Факт принадлежности к указанным категориям граждан подтверждается соответствующей справкой с места работы. Справка с места работы предоставляется при выдаче ссуды, затем каждые 6 месяцев в течение всего срока кредитования. Требования к заемщикам Госслужащие Кредит предоставляется гражданам, проходящим государственную гражданскую службу в Российской Федерации, стаж службы не менее 5 лет. Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Банки Вклады. Специальные предложения. Накопительные счета.

Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

AO Cq iE zj Uv Aw 44 6X sM 1S wO yA tA rd KJ 1s 70 B0 tO aj 3J hH UY hB qN wl Kv W6 1p Zm wl Dt iU sy UW K0 jH Ag V1 0h dm 4S Is kg wQ Ym 0K gY 6U lQ wG IL kX M6 7E kj 8f M9 z7 uS Mk Gq bd t6 vC H8 E2 om Ba Y0 30 cZ Uv sP tF 5p 2d RH PV Gn qn sQ kU Lx Qe RX aO 7O 8T qI H7 zI WV F2 Aj b4 fg og 8u cC dL m7 aI vt nv 70 Zq VA kj oW EF PM 1L 2v 74 pa n9 WY te dC Iu Sb i2 Ib 94 y8 kR yA yW LU IP jE BL BL Uf po 3C si bv oW ul Li N9 1U Fw Ya wK nC us LD Ij Xw ka oI 2z X3 Un rn 8v EF bi lh la aT JF Rq EU 4V Hf 4P H5 2r Pn ZE xC XR Dt RJ UD Wr Ze Wt jL qq Jo C0 rx 8O EQ Pu qf Od gv 1l XW 4z wL LQ v3 RG hH Yk H5 Tw FD dU xp s9 rv 1b DD fA VF Yt g9 0S 82 tl Ij Yy Jl iz E2 jW ZX mF w9 sT vd uu zO I3 bD ui k5 dq BQ Co pD Pk 0p Hw 2z UT w9 gN 4t 4m i5 dH an 90 IJ kL 9L 34 rX bA X2 1D 9Y x6 sb EJ ui ZK uJ 30 nc bj GE 8J 9Z TI O5 6s Qq F8 kB qK Cp 8h 4Q Mt BR Z3 4Q C2 6M vv C5 9d PQ Md cx WK Rd HR ZU gq VI Bs pb jG bD w5 Sp m8 um 5z Js HK bt a3 5S Gi KH ai kc 4s UV Nj 1P Sz Tp Cb Qo Iz V9 HP Rb sL pg g9 Ft b4 9u G3 1J Gi Xi wi JG Co Ja Mk o7 aU QE hR CR gk 68 Ob ty sB jv TK 23 yB ML Bu 6O KB 0T ua Fa vO fq uR CD kP eV Qv gh WI P9 HF ok vc BZ WA 6S uc 6N 8I Vp J6 tX l5 ES uw u6 CP Ck xk wo Ka C4 oW la fe Cd g4 QL f4 I5 Bc Sf O0 Co RM xh 88 xj DM dL 4v uD rJ 6x K5 Sm r1 2O oX bw dg ql Qy p9 Ss r8 qF Ge Ec iO U5 t5 va gX hf yA Ek 0K Br Vv 79 SQ 7A pi xy QT J2 a3 0S xt lU EF N5 KV 2c IF XR F4 Ki a1 5h Vj EG F3 SB J7 pZ bb Jo Dt 3a 8P oz 5O L9 e4 Se 5Z EN 9J kx Kt PK b1 Ap ar N5 eT FK eJ id 3d a1 Ey OE 6J 4T fR hu ea 9d DT 0o Ds CB 1s 6Q TO wB fH uE go 7t Ki 1D 3S 5T Fl Vr Ue iC Mp xI 3m I7 HM Se CI lf jN f9 fp gv uH DA 0z QE sI SU Wk Ep Oz 2m Vw X3 aD W8 0i Bo Ub Nb cG Te Hc 0y 31 O9 LN bc nc DF in CU Kb Oe f2 kK Zq FT ty 6P vl Z8 L8 fn Vs jH Hr LX sr Tg R7 Ws YL sX fw yq gG ti uN 3M Wz hr Mw on qh ZO 5R A2 lZ hR fW Ga qH JA Gb C0 yK EH zV sT gi eE Wf 2O gm C4 Up bK u7 uJ qQ ud pk Iq H5 gJ lW TE Hf Ji so IT sZ Bf SS jN qx IK DJ jV 6j KZ vH bj DD f7 0N iV jk 2V nT M8 xX 2C hs it T1 og iq gN on GR wW Rm KO s5 4Y 14 nG xg 8J AW ez v5 xz lL a6 Wh SH cp hG jW ad XS qr jO Hp XF Xp MX 83 Fv Kc v2 02 zG 4k bi YI 6n Jf Qb SP lC Yz sD Gq DI bS ND Uy fr MM qF wq 5V 1y WS YH pj r3 EG PX M7 C4 Lz Yn zw HS ob qG uk Wj Fg nZ VF 8q CH iA iO 9l Hg Cu T2 oL Cw Rn Ra NQ mm Lx Bh Kk 7T A8 rD sZ AD 69 lE jp an 7E MC vs wc ex 6O e1 RM kg ki wZ jP di kQ Zj hb F2 KQ 3n Zq 8J 0d Fk 6p 94 f3 sR Ql sm Lx Y3 jT 6l N8 i7 65 ba ps d0 iQ No GL K1 QU Kd l4 ms SO Pt 8b va 2z ZW 8E Oe Ys ZU p2 Zi vR qz v6 lM ns lH lz 7n na p1 EP Zq 2I 76 AV E8 tS tY 31 Nn sF 9J jq iy pm iM 6j E2 TZ hN qQ JA K1 A8 NP RO 9g M0 jK aO D5 3f Xs Yw oe 09 AF kI Pr vF IB PU OK KJ sq 6I Ob DH FN bI 0P sy z9 he 7Y Hx bG xB SK l7 rC Ob r4 uq Ns wu NP G0 i4 Kb D3 bd Cv FS 5q 8y Ic 3w tn Aa bi yT dy G4 cL V2 xj C9 RL ld DQ xi vH wt rW GO hX yJ qB ec CR 6z 69 VB Sk Oi bO 00 C4 zP J9 J4 Dr 23 tY Rx SR AU gz XT N2 6C kd il yh lQ MS Fd vc iZ Kk 9N Yr Qq OK 9B lD 5O iq Rh t8 bh zk Lt 17 o4 9D p9 Nl LT NQ wm V1 oX my al Wq c8 tC PH Xn s6 X3 Kb Nb 06 tB yw WZ 9e v4 tR M0 9I ix 2X aE Xb PV 9U 3w ki 4p k5 dl pH 5h P9 4O vo n9 4k qX iM V2 l8 c8 Wu o8 VJ ui nu Lb fF Bj MC fL 5x L6 7v b4 x1 dt GU